¿Cuáles son las cinco mejores hipotecas?

A la hora de seleccionar asertivamente la mejor hipoteca de la que podamos servirnos para financiar la compra de un inmueble, hay que tener claro algunos conceptos que formen nuestro criterio y nos permita evaluar las mejores hipotecas. 

El mercado hipotecario ha florecido y son muchas las opciones que se nos presentan. Saber leer las ofertas y manejar la información con la cual podamos comparar unas con otras bajo los mismos términos, será un valor agregado importante.

Tipos de hipotecas

Lo primero a tener en cuenta es bajo qué tipo de interés nos conviene contratar una hipoteca. La oferta se divide en tres grupos: con tipo de interés fijo, variable o mixto.

Los créditos hipotecarios con tipo de interés mixto combinan plazos en los cuales se aplica un porcentaje fijo y en el resto del periodo de cancelación rigen tasas que varían de acuerdo al mercado.

La hipoteca con interés fijo —como lo indica su nombre— establece un único porcentaje o tasa que será aplicada invariablemente a lo largo del plazo estipulado para la amortización de la deuda.

Si bien puede pensarse que no tener la incertidumbre de que la tasa de interés varíe es favorable, el tipo de interés que ofrecen las hipotecas fijas es mayor que las variables.

Para los efectos de este artículo nos enfocaremos en las hipotecas con tipo de interés variable y la información que podemos encontrar en sus ofertas, para entenderla y poder hacer comparaciones sensatas.

Tasa Euribor

Lo primero que debemos entender es la manera en la que se expresa en la oferta del mercado financiero la tasa o tipo de interés que aplica para esta clase de financiamientos.

Se denota con la “E” a la tasa Euribor, que es un marcador financiero para expresar la tasa de interés interbancaria que usan las principales entidades europeas. Es así que solemos ver en los anuncios de hipotecas variables este factor acompañado de una constante que le complementa.

Por ejemplo, E+0.99 quiere decir que al marcador Euribor se debe agregar 0,99 para determinar el tipo de interés que se debe cancelar en caso de contratar esta hipoteca. Como vemos, la variación la dictará el indicador Euribor, que cada día es valorado de acuerdo con el mercado interbancario.

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¿Qué son la TIN y la TAE?

A este cálculo que ejemplificamos anteriormente se le denomina Tasa de Interés Nominal, más conocida por sus siglas TIN. Si bien la TIN nos arroja el costo del dinero entregado en la contratación de la hipoteca, no refleja ciertos costos adicionales presentes en algunos créditos, ni homologa los plazos.

En cambio, la Tasa Anual Equivalente (o TAE) subsana las deficiencias de la TIN y permite hacer comparaciones sin cometer los posibles errores al contrastar dos o más ofertas expresadas en condiciones distintas.

Explicado lo anterior, revisemos las cinco mejores hipotecas variables en la actualidad.

Las cinco mejores hipotecas

En el ranking actual de los mejores créditos hipotecarios tenemos:

Entidad TIN Cuota aprox.

x cada 100 000 €

Productos

vinculados

Openbank E + 0,89 % 363,85 € 1
Banco Mediolanum E + 0,89 % 365,00 € 2
BBVA E + 0,89 % 365,77 € 3
Liberbank E + 0,89 % 365,55 € 5
Kutxabank E + 0,90 % 365,42 € 5

La columna de productos vinculados refiere la cantidad de otros instrumentos financieros o relacionados que son de obligatoria contratación para el otorgamiento de estos créditos hipotecarios. Este es un dato que no hay que desdeñar, ya que forma parte del costo implícito en la contratación del financiamiento.

En la tabla podemos apreciar la cerrada competencia de las entidades crediticias, que al final se decanta por el costo de los productos vinculados y la calidad del servicio que ofrezcan.

El tema que quedaría por fuera, y que también es muy prudente considerar, es el plazo máximo de financiamiento y si acaso existen penalidades por cancelar anticipadamente la deuda. Así mismo, es importante informarse muy bien sobre cada cuánto se harán los ajustes del tipo de interés.

Estas consideraciones que hemos cubierto aplican para hipotecas sobre bienes inmuebles a plena propiedad, pero también son muy válidas al evaluar hacerse de la nuda propiedad de una vivienda. Estar claro en todos estos conceptos es primordial para tomar decisiones asertivas.

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